Existencias Mercancías
Las existencias mercancías son los productos que tienes en casa para vender o transformar: stock de tu tienda online, materias primas de tu taller, productos terminados de tu actividad artesanal. No son «muebles de casa», son mercancía comercial. Para que el seguro las cubra, tienes que declararlas con un capital específico, separado del contenido normal. Y ojo con la «regla de los 10 cm»: si tus mercancías están a menos de 10 cm del suelo y hay una inundación, la compañía podría rechazar toda la indemnización. Por eso resulta esencial tenerlas en estanterías o palets.
¿Qué es y cómo podría afectarte en un siniestro?
Las existencias mercancías constituyen el conjunto de bienes depositados dentro del inmueble listos para su comercialización o transformación: materias primas, productos en cualquier fase de elaboración, envases, embalajes y materiales auxiliares destinados a la venta. Desde la perspectiva pericial, estos bienes no serían mobiliario común, sino que tendrían una finalidad comercial o transformadora que exigiría una declaración específica con capital independiente al del Contenido/Mobiliario particular, especialmente cuando se desarrolla una actividad laboral dentro del hogar.
Imagina que tienes un pequeño negocio en casa: vendes productos por internet, haces artesanía, o tienes materias primas para tu taller. Esos productos no son «cosas de casa» como tu sofá o tu tele, son mercancía comercial. Para que el seguro los cubra, tienes que decírselo expresamente y ponerles un valor aparte. Si los metes dentro del contenido normal, el perito podría decir que no están asegurados. Y además, hay una regla muy importante: si tus productos están en el suelo (a menos de 10 cm de altura) y hay una inundación, podrían no cubrirlos. Por eso, guárdalos siempre en estanterías o palets.
La correcta declaración y ubicación de las existencias mercancías resultaría determinante en la liquidación del siniestro. Un asegurado que declare específicamente sus existencias con capital independiente y las ubique adecuadamente (sobre estanterías o palets, a más de 10 cm del suelo) obtendría una indemnización ajustada a los daños reales. Por el contrario, un asegurado que las haya incluido genéricamente en el contenido, o que las haya almacenado directamente en el suelo, podría ver rechazada total o parcialmente su indemnización.
⚠️ Interpretación restrictiva habitual: «No existe interés asegurado sobre estas mercancías»
Las entidades aseguradoras podrían argumentar que, al no haberse declarado específicamente las existencias mercancías con capital independiente, no existiría interés asegurado sobre las mismas, rechazando la indemnización. Esta interpretación podría derivar en un riesgo potencial de rehúse total del siniestro, especialmente cuando el asegurado haya incluido genéricamente las mercancías dentro del capital de Contenido/Mobiliario particular.
Los pilares técnicos de las Existencias Mercancías
1. Composición técnica: Comprendería el conjunto de materias primas, productos en cualquier fase de elaboración, envases, embalajes y materiales auxiliares destinados a la venta o a acompañar al producto en su comercialización. Las empresas manufactureras distinguirían habitualmente entre «materias primas» y «producto terminado», mientras que los comercios usarían simplemente «mercancías» para los bienes que venden sin transformar.
2. Ubicación y riesgo: Estos bienes deberían estar albergados en el interior de la edificación o en dependencias anexas declaradas. La ubicación fuera del domicilio asegurado (almacenes externos, vehículos en transporte) requeriría coberturas específicas adicionales no incluidas en la póliza de hogar estándar.
3. Declaración específica: Si se desarrolla una actividad profesional en el hogar, las mercancías deberían figurar con un capital independiente al del Contenido/Mobiliario particular. Esta declaración específica permitiría acreditar el interés asegurado sobre los bienes comerciales y evitaría disputas sobre su inclusión en la cobertura.
4. La «regla de los 10 cm»: En la mayoría de pólizas, las mercancías situadas a una altura menor de 10 cm del suelo quedarían excluidas de la cobertura de daños por agua, a menos que estén sobre palets o estanterías. Esta exclusión resultaría especialmente crítica en siniestros de inundación, donde la mercancía almacenada directamente en el suelo podría quedar totalmente excluida de la indemnización.
5. Modalidad de existencias flotantes: Si el volumen de stock varía significativamente durante el año, podría resultar recomendable la modalidad de «existencias flotantes», donde el asegurado declararía mensualmente sus valores para ajustar la prima y evitar el infraseguro. Esta modalidad requeriría un sistema riguroso de declaraciones periódicas.
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Delimitación entre mercancías y contenido ordinario
En hogares con actividad profesional, podría resultar complejo distinguir entre las mercancías (destinadas a la venta o transformación) y el contenido ordinario del hogar (bienes de uso personal). Esta delimitación condiciona la cobertura aplicable y podría generar disputas sobre qué bienes están amparados por la garantía específica de existencias mercancías.
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Aplicación de la «regla de los 10 cm» en inundaciones
La exclusión de mercancías situadas a menos de 10 cm del suelo en siniestros de daños por agua podría ser interpretada de forma restrictiva por las compañías, aplicándola incluso cuando la mercancía estaba sobre una fina capa de cartón o plástico que no constituiría propiamente un palet o estantería. Esta interpretación podría derivar en la exclusión de mercancías que el asegurado consideraba adecuadamente protegidas.
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Falta de declaración específica con capital independiente
Si el asegurado no ha declarado específicamente las existencias mercancías con capital independiente, la compañía podría argumentar la inexistencia de interés asegurado sobre estos bienes. Esta falta de declaración específica podría derivar en el rechazo total de la indemnización, incluso cuando el asegurado hubiera incluido genéricamente las mercancías dentro del capital de Contenido.
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Valoración del stock en caso de siniestro
La valoración de las existencias mercancías siniestradas podría generar disputas sobre el valor real de los bienes (coste de adquisición, precio de venta, valor de mercado). La compañía podría aplicar criterios de valoración más restrictivos que los del asegurado, especialmente cuando no exista documentación acreditativa completa (facturas de compra, albaranes, inventarios actualizados).
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Actividad profesional no declarada
Si el asegurado desarrolla una actividad profesional en el hogar sin haberla comunicado a la compañía, la cobertura de existencias mercancías podría quedar excluida. Esta falta de declaración de la actividad profesional podría derivar en el rechazo total de la indemnización sobre las mercancías, al considerar la compañía que el riesgo declarado no se corresponde con el riesgo real.
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Incluir las mercancías dentro del contenido ordinario
Si metes tus mercancías dentro del capital de Contenido normal, el perito podría considerar que no existe interés asegurado específico sobre ellas. Declara las mercancías con un capital independiente, especificando claramente que se trata de existencias destinadas a la venta o transformación. Esta declaración específica es esencial para que la cobertura sea efectiva.
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Almacenar mercancías directamente en el suelo
Si tus mercancías están a menos de 10 cm del suelo y hay una inundación, la compañía podría excluirlas de la cobertura. Almacena siempre las mercancías sobre palets, estanterías o tarimas elevadas. Esta sencilla medida preventiva podría evitar la pérdida total de la indemnización en caso de inundación.
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No declarar la actividad profesional en el hogar
Si desarrollas una actividad profesional en casa sin haberlo comunicado a la compañía, la cobertura de existencias mercancías podría quedar excluida. Comunica expresamente a tu compañía el desarrollo de actividad profesional en el hogar y solicita la inclusión de la cobertura específica de existencias mercancías.
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No conservar facturas y albaranes de las mercancías
Si no conservas facturas de compra, albaranes de entrada y salida, e inventarios actualizados, no podrás acreditar el valor real de las mercancías siniestradas. Guarda toda la documentación durante al menos 5 años y realiza inventarios periódicos del stock. Esta documentación resultará fundamental para acreditar la existencia y valor de las mercancías en caso de siniestro.
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No actualizar el capital de existencias ante variaciones de stock
Si tu stock varía significativamente durante el año (por ejemplo, por estacionalidad) y no actualizas el capital declarado, podrías quedar en infraseguro o sobreseguro. Si las variaciones son importantes, valora la modalidad de existencias flotantes con declaraciones periódicas. Si son moderadas, actualiza el capital al menos una vez al año.
La situación: Ana tiene una tienda online de productos de cosmética natural en su vivienda, con cobertura de existencias mercancías declarada por 25.000€. Tras una rotura de una tubería general, su sótano-almacén se inundó con aproximadamente 15 cm de agua. Ana tenía la mercancía almacenada de dos formas: parte sobre estanterías metálicas (a 50 cm del suelo) y parte directamente en el suelo (cajas de cartón con productos apoyadas directamente sobre el pavimento). Los daños totales se tasaron en 18.000€: 9.000€ en mercancía sobre estanterías y 9.000€ en mercancía en el suelo. Ana no conservaba facturas de todas las mercancías (había comprado parte a proveedores particulares sin factura), y las declaraciones de stock que había realizado a la compañía eran aproximadas, sin inventario detallado.
La valoración de la entidad: La compañía aplicó la «regla de los 10 cm» para excluir totalmente la indemnización de la mercancía almacenada directamente en el suelo (9.000€), argumentando que esta exclusión era clara en las condiciones particulares de la póliza. Adicionalmente, cuestionó el valor declarado de la mercancía sobre estanterías (9.000€), al considerar que Ana no podía acreditar suficientemente el valor real de los productos siniestrados (falta de facturas, inventarios aproximados). La compañía ofreció una indemnización de 4.500€, aplicando la regla proporcional por infraseguro y reduciendo el valor de las mercancías acreditadas.
¿Cómo podría orientarse la defensa?: Mediante un Análisis Técnico Orientativo que, en primer lugar, impugnara la aplicación de la «regla de los 10 cm» a la mercancía en el suelo, argumentando que esta exclusión podría no ser válida si no está correctamente destacada en la póliza y aceptada expresamente por Ana (conforme al artículo 3 de la LCS). En segundo lugar, respecto al valor de las mercancías sobre estanterías, se podría aportar documentación complementaria (albaranes de envío a clientes, extractos bancarios de cobros, correos electrónicos con proveedores, fotografías del almacén antes del siniestro) para acreditar el valor real de los productos destruidos. En tercer lugar, se podría argumentar que la regla proporcional no debería aplicarse si las declaraciones aproximadas realizadas por Ana eran razonables y de buena fe, y que la compañía no había exigido inventarios detallados en los años anteriores. Esta línea argumental, combinada con la invocación del principio de buena fe contractual y la doctrina que admite pruebas indiciarias cuando la documentación principal ha sido destruida por el siniestro, podría permitir recuperar una parte significativa de la indemnización, aunque la falta de documentación completa y el almacenamiento en el suelo dificultarían la obtención de la indemnización íntegra.
Revisa tu póliza y verifica si la exclusión de mercancías a menos de 10 cm del suelo está destacada en letra clara y fue aceptada expresamente por ti (con firma específica). Si la exclusión está escondida en letra pequeña o no la firmaste, podrías impugnarla conforme al artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro.
Si has perdido facturas o inventarios por el siniestro, recopila toda la documentación alternativa disponible: albaranes de envío a clientes, extractos bancarios, correos con proveedores, fotografías del almacén. Esta documentación indiciaria podría acreditar el valor real de las mercancías cuando la documentación principal haya sido destruida.
Si la compañía aplica la regla proporcional por infraseguro argumentando que tus declaraciones eran aproximadas, impugna esta aplicación demostrando que las declaraciones eran razonables y de buena fe, y que la compañía no exigió inventarios detallados en los años anteriores. Esta argumentación podría reducir o eliminar la aplicación de la regla proporcional.
Para futuros siniestros, realiza fotografías periódicas del almacén donde se vea claramente la ubicación de las mercancías (sobre estanterías, palets, etc.). Esta documentación te permitirá acreditar que las mercancías estaban adecuadamente protegidas y desvirtuar la aplicación de exclusiones por ubicación inadecuada.
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Herramientas y recursos para declarar correctamente tus mercancías, almacenarlas adecuadamente y fortalecer tu posición ante la compañía aseguradora.
