Informe
Es el documento que un perito redacta para explicar a la compañía qué ha pasado en tu siniestro, cuánto cuesta arreglarlo y por qué te corresponde la indemnización. Tiene que ser claro, con fotos, presupuestos y conclusiones firmes. Si el perito se queda en «quizás» o «podría ser», la compañía se aprovecha.
¿Qué es un informe pericial y por qué determina el resultado de tu siniestro?
Desde la perspectiva pericial, el informe constituye el vehículo de comunicación técnica entre el perito y el tramitador de la compañía aseguradora. No se trata de un mero escrito: es el documento que traduce los daños materiales en argumentos indemnizatorios, que fija la cronología del siniestro en datos objetivos, y que establece el importe de la indemnización sobre bases técnicas sólidas. La doctrina pericial especializada distingue entre dos niveles de documento: cuando el texto se limita a trasladar datos y hechos de forma objetiva, se habla de informe; cuando incluye opiniones técnicas personales y conclusiones argumentadas, adquiere la categoría de dictamen. Ambos resultan válidos, pero el dictamen resulta más contundente ante la compañía porque el perito «se moja» con una postura clara.
Imagina que tu casa sufre una inundación y la compañía te ofrece 8.000€, pero tú crees que la reparación real cuesta 15.000€. Contratas a un perito que visita la vivienda, toma fotografías, analiza los daños, revisa tu póliza y redacta un informe de veinte páginas donde explica por qué la reparación cuesta 15.000€, qué coberturas de tu póliza se aplican, y por qué la oferta de la compañía resulta insuficiente. Ese documento es tu herramienta de defensa: lo presentas a la compañía, lo usas en una mediación, o lo aportas como prueba en un juicio. Si el perito escribe mal, omite fotos o se queda en vaguedades, la compañía lo desestimará. Si está bien hecho, la compañía suele mejorar la oferta.
La redacción de un informe pericial exige un rigor técnico que la mayoría de los asegurados desconocen. El perito debe determinar la etiología exacta del siniestro (qué ocurrió, cómo ocurrió, cuándo, dónde, quién intervino y por qué), valorar detalladamente los daños materiales, analizar el contrato de seguro para verificar coberturas, exclusiones, regla proporcional e infraseguro, y proponer un importe líquido de indemnización. Adicionalmente, debe incluir un reportaje fotográfico con pies de foto explicativos que incluyan fecha y hora, así como anexos como la denuncia policial o los presupuestos de reparación. Un informe incompleto en cualquiera de estos puntos resulta vulnerable ante la compañía.
⚠️ Interpretación restrictiva habitual: «El informe del asegurado no reúne los requisitos formales»
Las entidades aseguradoras podrían desestimar el informe del perito del asegurado argumentando que no incluye la manifestación de veracidad exigida legalmente, que el reportaje fotográfico carece de fecha y hora, que los presupuestos anexos no están firmados por empresas acreditadas, o que las conclusiones resultan genéricas y no vinculan técnicamente los daños con las coberturas de la póliza. Esta interpretación resulta técnicamente sólida: un informe con deficiencias formales pierde fuerza persuasiva y la compañía puede mantener su posición inicial sin necesidad de rebatir el fondo técnico.
Los cuatro pilares técnicos de un informe pericial válido
1. Claridad: debe ser entendible por el tramitador: El informe no está dirigido a otros peritos, sino al tramitador de la compañía que decidirá sobre la indemnización. Por tanto, debe evitar tecnicismos innecesarios, estructurarse con apartados numerados y utilizar un lenguaje directo. Un informe farragoso, con párrafos interminables y sin jerarquía visual, dificulta la comprensión y reduce la probabilidad de que el tramitador lo tenga en cuenta. La doctrina pericial especializada considera que la claridad resulta tan importante como la corrección técnica.
2. Concreción: evitar textos superfluos: El informe debe centrarse en lo relevante para el siniestro. Incluir historiales climáticos de los últimos diez años, descripciones detalladas de la urbanización o disquisiciones teóricas sobre materiales de construcción que no afectan al daño, convierte el documento en un texto de lectura tediosa que desvía la atención del tramitador. Cada párrafo debe responder a una pregunta concreta: ¿qué daño existe?, ¿por qué se produjo?, ¿cuánto cuesta repararlo?, ¿qué cobertura lo ampara?
3. Completitud: todas las circunstancias necesarias: El informe debe incluir todos los elementos que permitan a la compañía formarse una idea clara del siniestro sin necesidad de solicitar información adicional. Esto incluye: antecedentes del siniestro, descripción técnica de los daños, reportaje fotográfico fechado, presupuestos de reparación, análisis de coberturas y exclusiones, cálculo de la regla proporcional si existe infraseguro, y propuesta de indemnización líquida. Un informe que omita alguno de estos puntos resulta técnicamente incompleto y facilita que la compañía lo rechace por falta de fundamento.
4. Contundencia: el perito debe tomar postura: El informe no puede quedarse en «podría ser», «quizás» o «no se descarta». El perito debe emitir conclusiones claras y argumentadas técnicamente: la causa del siniestro es esta, los daños ascienden a esta cantidad, la cobertura resulta aplicable por estos motivos, y la indemnización propuesta es esta. Un informe ambiguo en sus conclusiones resulta inútil para el asegurado porque la compañía interpretará la duda en su favor. La contundencia no implica arrogancia: las conclusiones deben estar respaldadas por pruebas y argumentos técnicos sólidos.
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Informe vs. dictamen: ¿qué nivel de opinión personal admite el documento?
Podría generarse controversia sobre si el documento presentado por el perito del asegurado constituye un mero informe (traslado objetivo de datos) o un dictamen (inclusión de opiniones técnicas personales). La compañía podría argumentar que un dictamen requiere mayor rigor probatorio y que las opiniones del perito contrario no vinculan a la entidad. El asegurado deberá verificar que su perito haya fundamentado técnica y documentalmente cada opinión emitida, no solo expuesto conclusiones sin soporte.
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Validez del reportaje fotográfico sin fecha y hora
La compañía podría cuestionar la validez de las fotografías anexas al informe si estas no incluyen metadatos de fecha y hora, o si no se acompañan de pies de foto explicativos. Sin esta información, la compañía podría argumentar que las imágenes no corresponden al siniestro denunciado o que fueron tomadas en una fecha posterior. El perito deberá asegurarse de que cada fotografía esté fechada, geolocalizada si es posible, y acompañada de una breve descripción del elemento fotografiado y su relación con el siniestro.
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Presupuestos de reparación: ¿deben firmarse por empresas acreditadas?
Podría discutirse si los presupuestos anexos al informe deben provenir de empresas constructoras o instaladoras acreditadas, o si valen presupuestos genéricos o estimaciones del propio perito. Determinadas compañías del sector podrían rechazar presupuestos no firmados por empresas con titulación acreditada, argumentando que no constituyen oferta vinculante. El asegurado deberá solicitar presupuestos detallados de al menos dos empresas del sector, con desglose de mano de obra, materiales y plazo de ejecución.
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Manifestación de veracidad: ¿es obligatoria y qué implica?
La compañía podría desestimar un informe que no incluya la manifestación del perito comprometiéndose a decir la verdad y actuar con la mayor objetividad posible, conforme a lo exigido legalmente. Esta manifestación resulta un requisito formal que, si se omite, debilita la credibilidad del documento. El asegurado deberá verificar que su perito incluya esta declaración al final del informe, firmada y fechada, para evitar que la compañía lo desestime por defecto formal.
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Discrepancia entre el informe del perito de la compañía y el perito del asegurado
Cuando ambos peritos emiten informes con conclusiones opuestas sobre la causa del siniestro, el alcance de los daños o el importe de la indemnización, podría generarse un conflicto técnico que requiera peritaje conjunto o, en su caso, arbitraje pericial. La controversia se agudiza cuando los informes utilizan metodologías de valoración distintas o cuando uno de ellos omite elementos que el otro considera esenciales. El asegurado deberá asegurarse de que su perito justifique metodológicamente cada cifra propuesta.
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Contratar a un perito que no se especializa en seguros de hogar
Si contratas a un perito de otra especialidad (construcción general, tasación inmobiliaria, ingeniería civil), probablemente redacte un informe técnicamente correcto pero jurídicamente inútil para tu siniestro. Necesitas a alguien que conozca las coberturas, exclusiones y trampas habituales de las pólizas de hogar. Verifica la especialización antes de contratar.
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Aceptar un informe sin revisar que incluya las cuatro misiones críticas
Si el informe de tu perito no incluye la determinación de causas, la tasación de daños, el análisis del contrato y la propuesta de indemnización, estás pagando por un documento incompleto. Exige ver un borrador antes de la entrega definitiva y comprueba que responde a estas cuatro preguntas fundamentales.
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No solicitar el desglose metodológico de la valoración
Muchos asegurados reciben el informe, ven la cifra final y la presentan a la compañía sin entender cómo se ha calculado. Si la compañía pregunta por la metodología, no sabrás responder. Exige a tu perito que incluya un apartado explicando cómo ha valorado cada elemento, qué baremos ha utilizado y por qué ha descartado otros criterios.
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Presentar el informe sin anexar la documentación de soporte
Un informe sin los presupuestos de reparación, sin la denuncia policial, sin las facturas de compra de los bienes dañados o sin las fotografías fechadas, pierde gran parte de su fuerza. La compañía puede argumentar que las conclusiones carecen de base documental. Organiza una carpeta con toda la documentación de soporte y exige a tu perito que la referencie en el texto.
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No reservar derechos si el informe se presenta en fase de negociación
Si presentas el informe del perito durante una negociación con la compañía y esta lo rechaza, no cierres el siniestro ni aceptes una contraoferta sin reservar expresamente tus derechos. El informe puede resultar la base de una reclamación posterior, una mediación o un procedimiento judicial. Una aceptación tácita de la contraoferta podría interpretarse como conformidad.
La situación: Roberto sufrió una inundación en su piso del primer piso originada por la rotura de una tubería comunitaria en el bajo. La compañía le ofreció 6.500€ para reparar los daños en su vivienda. Roberto, insatisfecho, contrató a un perito a través de un conocido por 200€, significativamente menos de lo habitual en el sector. El perito visitó la vivienda, redactó un documento de ocho páginas donde concluía que la reparación costaba 14.000€, pero no incluyó fotografías («se me olvidó la cámara»), no anexó presupuestos de empresas («con mi experiencia basta»), no analizó las coberturas de la póliza de Roberto («eso es cosa del abogado») y no incluyó la manifestación de veracidad («no sabía que hacía falta»). Cuando Roberto presentó el informe a la compañía, esta designó un perito propio que emitió informe de veintidós páginas con fotografías fechadas, tres presupuestos de empresas acreditadas, análisis detallado de coberturas y conclusión de que la reparación costaba 7.800€. Roberto no había reservado derechos al presentar su informe ni había solicitado un segundo informe de otro perito para contrastar.
La valoración de la entidad: La compañía rechazó el informe de Roberto argumentando cuatro motivos: primero, que «el documento carece de reportaje fotográfico fechado, impidiendo la verificación de la realidad y extensión de los daños alegados»; segundo, que «no se aportan presupuestos de reparación de empresas acreditadas, por lo que la cifra de 14.000€ carece de soporte técnico contrastable»; tercero, que «el documento no incluye análisis de coberturas ni de exclusiones, por lo que no vincula los daños con la garantía alegada»; cuarto, que «la ausencia de manifestación de veracidad del perito debilita la credibilidad del documento». La compañía mantuvo su oferta en 7.800€ (la cifra de su perito propio) y comunicó a Roberto que, de no aceptar, procedería a archivo del siniestro. Roberto no había contratado perito especializado en seguros de hogar, sino un aparejador generalista sin experiencia en tramitación de siniestros.
¿Cómo podría orientarse la defensa?: Mediante un Análisis Técnico Orientativo que, en primer lugar, solicitara a la compañía la comparecencia de su perito para una reunión técnica donde se contrasten metodologías, ya que la discrepancia entre 14.000€ y 7.800€ resulta significativa y podría deberse a criterios distintos de valoración (reposición vs. reparación, daños directos vs. daños indirectos). En segundo lugar, se podría encargar un segundo informe a un perito especializado en seguros de hogar que incluya reportaje fotográfico fechado, presupuestos de tres empresas, análisis de coberturas y manifestación de veracidad, corrigiendo las deficiencias formales del primer informe. En tercer lugar, se podría argumentar que la oferta de 7.800€ del perito de la compañía omite daños indirectos (mobiliario, electrodomésticos, gastos de desescombro) que el primer informe sí incluía, solicitando un desglose detallado de ambas valoraciones. Finalmente, se debería reservar expresamente el derecho a impugnar la valoración y a designar perito de parte conforme al artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro. El resultado dependerá de la calidad del segundo informe que se aporte y de la voluntad negociadora de la compañía.
Antes de contratar, pregunta por su experiencia en siniestros de hogar, si conoce las coberturas típicas de las pólizas y si ha redactado informes para reclamaciones a compañías. Un perito generalista puede redactar un informe técnicamente correcto pero jurídicamente inútil para tu caso.
No esperes a recibir el informe final para descubrir que le faltan fotos o presupuestos. Solicita un borrador estructural donde compruebes que incluye las cuatro misiones: causas, valoración, análisis de contrato y propuesta de indemnización. Corrige deficiencias antes de que el documento se entregue a la compañía.
Exige que el informe incluya un apartado donde el perito explique cómo ha calculado cada cantidad, qué baremos ha utilizado, por qué ha optado por reposición en lugar de reparación (o viceversa), y cómo ha aplicado la regla proporcional si existe infraseguro. Esto te permite defender cada cifra ante la compañía.
Reúne presupuestos firmados, denuncias policiales, facturas de compra de bienes dañados, fotografías fechadas y cualquier otra prueba documental. Entrégala al perito para que la referencie en el informe y anéxala al documento final. Un informe sin anexos resulta un torso sin extremidades.
Si recibes un informe incompleto o poco contundente, no lo presentes a la compañía. Contrata un segundo perito especializado que emita informe corrector o complementario. Presentar un mal informe puede perjudicarte más que no presentar ninguno, porque la compañía lo usará para desacreditar tu posición técnica.
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